Disposant d’un statut à part, le fonctionnaire bénéficie de certains avantages lui facilitant l’accès au crédit immobilier. En prenant connaissance de ces privilèges, il peut obtenir un prêt immobilier dans les meilleures conditions que ce soit en termes de taux d’intérêt que de facilités supplémentaires ! Quel que soit le statut de l’agent de la fonction publique et son champ d’action, il peut profiter de ces avantages en matière de crédit immobilier.
Les avantages du statut de fonctionnaire
Les banques et les autres établissements financiers apprécient la stabilité et la sécurité de l’emploi d’un fonctionnaire. C’est pour cela qu’ils feront facilement confiance à un agent titulaire ou à un CDI de la fonction publique. En effet, accorder un crédit immobilier fonctionnaire constitue déjà une assurance pour la banque d’être remboursée, car l’agent occupe un emploi sécurisé, stable et avec des perspectives d’évolution.
Toutefois, ce statut ne dispense pas le fonctionnaire des formalités inhérentes à la demande de crédit immobilier : vérification par l’établissement de l’état d’endettement de l’emprunteur et de sa situation financière en général. Le fonctionnaire demandeur peut aussi renforcer la confiance de la banque et augmenter sa capacité d’emprunt en faisant un apport personnel à hauteur de 10 % du prix de l’immeuble convoité.
Le taux du crédit immobilier
Le taux du crédit immobilier est défini en fonction du risque encouru par l’établissement financier. Étant donné que le fonctionnaire dispose d’un emploi stable et que le risque de chômage est quasi inexistant, le risque financier pour la banque est donc très limité. C’est pour cela que certaines banques attribuent des barèmes spécifiques pour les agents de la fonction publique. Il est également possible de négocier le taux à l’aide d’un apport par exemple.
Les fonctionnaires peuvent aussi bénéficier du PTZ ou Prêt à taux Zéro. Ce prêt aidé permet à l’emprunteur de réduire le coût total de son projet immobilier en finançant une partie à taux zéro. Cependant, il faut respecter certaines conditions pour que le crédit immobilier fonctionnaire bénéficie du PTZ : le financement doit concerner l’achat ou la construction d’une résidence principale, les plafonds de revenus fixés doivent être respectés et l’immeuble doit se trouver dans l’une des zones prévues par le dispositif.
La caution
La caution est une garantie de remboursement du crédit immobilier fonctionnaire. Elle permet à l’établissement financier de se faire rembourser en cas d’insolvabilité de l’emprunteur. La caution peut prendre différentes formes dont l’hypothèque ou la caution par une personne physique. La situation professionnelle du fonctionnaire lui permet d’éviter l’obligation de fournir une caution.
Certaines mutuelles dédiées aux agents du service public proposent gratuitement une caution, à condition de respecter quelques paramètres. Les critères d’éligibilité au cautionnement mutuel sont un taux d’endettement inférieur à 35 % et le paiement d’un apport personnel. Ainsi, le fonctionnaire peut bénéficier d’une caution gratuite ou à tarif préférentiel. Dans tous les cas, un établissement financier proposant un taux d’intérêt bas est parfois préférable pour des mensualités moins coûteuses.
L’assurance de prêt
Le coût d’une assurance de prêt de prêt immobilier impacte le montant des mensualités pour le remboursement du crédit immobilier. Afin d’éviter l’augmentation de ces mensualités, on peut faire appel aux mutuelles pour bénéficier de solutions à taux avantageux. Étant donné que le risque de chômage ou de perte de revenus est limité, l’assurance sera axée sur les risques d’invalidité et de décès.
Il est important pour l’agent de la fonction publique de vérifier que sa mutuelle et sa banque aient conclu un accord pour faciliter la délégation d’assurance. Mais même si cet accord existe, il faut noter que les coûts d’assurance varient d’une fonction à l’autre. En effet, certaines fonctions comme celle d’agent de la Police Nationale ou celle de pompier sont plus risquées que celle d’agent de l’administration territoriale par exemple.
Les autres facilités
En plus de ces avantages, il existe d’autres facilités permettant aux fonctionnaires d’obtenir facilement un crédit immobilier à taux avantageux. Ces facilités dépendent du profil du demandeur et de sa relation avec la banque. Si le client fonctionnaire a déjà souscrit plusieurs services financiers auprès de sa banque, il peut obtenir une réduction sur ses frais de dossier.
En outre, il peut aussi être dispensé du paiement d’un apport, un montant assez conséquent puisqu’il représente 10 % au moins de la valeur du bien immobilier convoité. Il est important de préciser que le prêt immobilier fonctionnaire n’est qu’un complément d’un prêt immobilier classique. Ainsi, il est limité à 3 900 euros, qu’il s’agisse d’un achat ou d’une construction d’une habitation neuve. Titulaire, retraité, stagiaire ou assimilé fonctionnaire, tous les agents de la fonction publique peuvent demander un prêt immobilier fonctionnaire.
Le statut de fonctionnaire procure un certain nombre d’avantages, notamment en termes de crédit immobilier. La stabilité et la sécurité de l’emploi renforcent la confiance de la banque et l’accord peut se faire facilement. Toutefois, les banques peuvent refuser le crédit si les conditions d’ancienneté pour un CDD par exemple ou le paiement de l’apport ne sont pas respectés. Quoi qu’il en soit, faire appel à un courtier immobilier aiderait le fonctionnaire à mettre son dossier en valeur et de bénéficier des meilleures conditions pour son crédit immobilier.
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