Si le recours à plusieurs crédits souscrits simultanément offre l’avantage de pouvoir concrétiser vos projets, le cumul des mensualités peut vous mettre dans le rouge à chaque fin de mois. Pour cette raison, il faut équilibrer votre situation financière en effectuant une restructuration de dettes. En quoi consiste cette opération ?
Restructuration de dettes : de quoi s’agit-il ?
Les termes financiers doivent être utilisés avec une grande précaution pour ne pas induire en erreur les consommateurs sur la nature et la finalité d’une opération bancaire. C’est le cas pour le terme « restructuration de dettes » non reconnu par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution ou ACPR. Les termes rachat de crédit ou regroupement de prêts sont plus qualifiés pour cette opération bancaire consistant à faire racheter vos crédits et dettes en cours par un établissement financier. Ils seront regroupés en un seul et unique crédit avec de nouvelles conditions contractuelles. Cette opération permet de regrouper des prêts de différentes natures. Il s’agit des crédits amortissables comme les prêts immobiliers et ceux à la consommation, les prêts travaux ou les prêts automobiles. Il peut concerner les crédits rechargeables comme le découvert bancaire, les crédits renouvelables et les autres dettes fiscales ou sociales : retard d’impôt ou dette familiale.
Pour que la restructuration de dettes soit possible, il doit y avoir au minimum deux crédits, un seul prêt avec une dette ou un prêt de somme d’argent en plus destiné à un nouveau projet. Vous pouvez envisager la souscription d’un nouveau crédit qui sera intégré dans le rachat de crédit. Pour mieux comprendre la restructuration de dettes, découvrez les différents types de cette opération financière.
La restructuration de dettes à la consommation
Cette solution de financement est envisageable lors d’un endettement ou surendettement. Si vous subissez une diminution ou une perte de revenus, la restructuration de dettes vous fait réduire le montant de vos mensualités. La restructuration de crédits à la consommation permet d’intégrer les frais de PRA dans l’opération. En optant pour cette solution de financement, vous pouvez rééquilibrer votre situation financière, retrouver votre pouvoir d’achat et maintenir un niveau de vie correct. Elle est également envisageable pour couvrir un besoin de trésorerie pour financer un projet professionnel ou personnel. Les crédits à la consommation pouvant être inclus dans une restructuration de dettes comprennent les crédits renouvelable et affecté, le prêt personnel, le découvert bancaire autorisé, la LOA, le microcrédit personnel, etc.
La restructuration de crédits immobiliers
Cette opération a pour objectif de réduire le délai de remboursement de tous les crédits afin de bénéficier d’un prêt plus avantageux avec des mensualités réduites. Vous profitez alors d’un allègement de votre budget. La restructuration de dettes peut inclure un ou plusieurs prêts à la consommation associés à un prêt immobilier. La durée de remboursement restant influe sur le coût du crédit : celui-ci augmente s’il vous reste peu d’échéances à honorer. En outre, il est possible que vous ayez à payer à nouveau des intérêts bien que généralement ceux-ci soient déjà remboursés.
Frais de PRA et restructuration de crédits immobiliers
Avant de vous lancer dans un projet de restructuration de dettes immobilières, vous devez bien étudier les contrats de vos crédits en cours. Effectivement, il est possible que des Pénalités de Remboursement Anticipé ou PRA puissent y être inclus. Dans le cas où vous auriez remboursé votre crédit avant le délai de remboursement prévu, la banque initiale vous facturera systématiquement ces Pénalités de Remboursement Anticipé. À titre informelles correspondent à un maximum de 3% des intérêts sur le capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts. En somme, la restructuration de crédits immobiliers vise à couvrir ces frais.
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